В 2026 году россиянам нужно быть особенно внимательными с микрозаймами: правила рынка МФО (микрофинансовых организаций) изменились, чтобы защитить людей от чрезмерной долговой нагрузки. Закон ограничивает как максимальную переплату, так и процентные ставки. Это поможет уменьшить риск долговой «ловушки» и сделать расчёты по займу более понятными.
Что такое переплата и как она считается?
- Переплата по займу — это сумма, которую вы платите сверх самого займа: проценты, комиссии за оформление, штрафы и пени.
- Переплата рассчитывается не только по годовой ставке: для микрозаймов часто указывают дневную ставку, например 0,8 % в день.
- Суммарная переплата по закону за год для краткосрочных займов (срок до 1 года) с 1 апреля 2026 не может превышать 100 % от суммы займа (вместе с процентами, комиссиями и штрафами).
Ключевые законодательные изменения в 2026 году
Максимальная переплата — что изменилось
Новый закон, вступающий в силу с 1 апреля 2026 года, устанавливает важный предел:
| Параметр | Значение по закону |
|---|---|
| Максимальная переплата | Не более 100 % от суммы займа |
| Что учитывается | Проценты, комиссии, штрафы, пени |
| Срок займа | До 1 года |
Это значит: если вы берёте займ 10 000 ₽, то сумма, которую в итоге придётся вернуть (заём + всё сверх него) не может превышать 20 000 ₽.
Ограничения ставок
- Максимальная дневная ставка по микрозаймам в России по действующему законодательству — 0,8 % в день.
- Это примерно эквивалентно примерно 292 % годовых, если считать просто (но эффективная стоимость может быть ниже из-за ограничений на переплату и способов начисления).
- Ограничение в 100 % переплаты «приглушает» огромные суммы процентов: заемщик не заплатит в два раза больше суммы займа, даже если ставка кажется высокой.
Как это работает на примерах
Сумма займа 20 000 ₽, срок 10 дней, процентная ставка 0,8% в день. Сумма процентов за 1 день составляет 160 ₽. Сумма процентов за 10 дней составляет 1 600 ₽. Итоговая сумма к возврату 21 600 ₽. Полная стоимость кредита (ПСК): 292% годовых.
Дополнительные ограничения и «период охлаждения»
- Закон вводит правило: если вы уже погасили дорогой займ (>100 % переплаты), новый аналогичный займ можно оформить только через несколько дней («период охлаждения» ~3–4 дня).
- Если у вас два непогашенных займа с ПСК >200 %, МФО не сможет выдать новый до их погашения (переходные нормы).
Практические советы для заемщиков
- Всегда проверяйте ПСК (полную стоимость кредита) в договоре — это реальный показатель затрат по займу.
- Сравнивайте предложения МФО: даже в рамках закона ставки могут быть разными.
- Старайтесь брать займы на минимальные сроки и гасить их досрочно — это уменьшает начисление процентов.
- Если сумма возврата выше предела, закон защищает вас: МФО обязана снизить переплату до установленного лимита.
Вывод
Изменения законодательства по микрозаймам в 2026 году — это важный шаг к защите заемщиков. Ограничение переплаты до 100 % от суммы займа и фиксированные предельные ставки до 0,8 % в день делают условия более прозрачными и снижают риск чрезмерных долговых обязательств. Понимая эти правила и рассчитывая переплату заранее, вы сможете принимать более взвешенные финансовые решения.
